Verzekeringsopties
Als een Nederlandse onderneming van plan is om medewerkers vanuit Nederland te plaatsen in de Verenigde Staten, dan zijn er belangrijke overwegingen op het gebied van verzekeringen die niet over het hoofd mogen worden gezien. Mario Vitale van De Goudse Verzekeringen biedt inzicht in belangrijke risico’s waarmee in elk geval rekening moet worden gehouden, zoals ziektekosten, arbeidsongeschiktheid, schade aan inboedel, aansprakelijkheid en overlijden. Voor veel van deze zaken geldt dat de Nederlandse door de overheid geregelde verzekeringen niet meegenomen kunnen worden. Expats hebben een pakket van verzekeringen nodig dat internationaal toepasbaar is. Het verzekeren van expats vereist een grondige planning en kennis van de specifieke behoeften die gepaard gaan met leven en werken als expat in de VS.
Ziektekosten
De gezondheidszorg in de Verenigde Staten staat bekend om zijn hoge kosten en complexiteit. Hoewel Nederlandse zorgverzekeringen, als je die kunt aanhouden, ook dekking bieden in het buitenland, voldoen deze vaak niet aan de behoeften van expats in de VS. De kosten voor medische zorg zijn in de VS aanzienlijk hoger dan in Nederland, en de dekking van de Nederlandse basisverzekering is gebaseerd op het Nederlandse tarief. Dit kan resulteren in enorme financiële verschillen die voor rekening van de werknemer of werkgever komen. Er zijn wel aanvullende dekkingen bij zorgverzekeraars en reisverzekeraars zodat wel 100% van de kosten vergoed worden. Maar ook daarvoor geldt dat ze alleen dekking geven voor zorg die niet uitgesteld kan worden tot terugkeer in Nederland. Ook is de duur van het verblijf in het buitenland dan gemaximeerd en niet meer dan 365 dagen. Een andere oplossing is dus vaak nodig.
In de Verenigde Staten zijn er veel verschillende verzekeraars om uit te kiezen. Belangrijke punten waar je op moet letten zijn:
- In-Network en Out-of-Network providers: Zorgverleners die een contract hebben met de verzekeraar worden als "In-Network" beschouwd, wat meestal resulteert in lagere kosten voor de verzekerde.
- Premies en eigen bijdragen: Werkgevers betalen een deel van de premie, terwijl werknemers de rest betalen. Daarnaast betalen werknemers vaak een eigen bijdrage of eigen risico wanneer ze medische zorg nodig hebben.
- Wettelijke verplichtingen: Voor werkgevers met meer dan 50 werknemers geldt een verplichting om ziektekostendekking te bieden, anders riskeren ze boetes.
Om de juiste keuze te maken is het cruciaal voor bedrijven om samen te werken met gespecialiseerde adviseurs. Zij kunnen een geschikt zorgplan opstellen dat voldoet aan zowel de Amerikaanse vereisten als de behoeften van de werknemers. Hierbij wordt vaak gebruik gemaakt van internationale ziektekostenverzekeraars met een netwerk in de VS, zoals de expatverzekering van De Goudse.
Aansprakelijkheid
Uw medewerker vestigt zich met zijn/haar gezin in de VS, inclusief hun bezittingen. Dit kan verzekerd worden bij een Amerikaanse verzekeraar, evenals het risico op aansprakelijkheid. Maar het kan ook vanuit Nederland geregeld worden bij partijen die internationaal verzekeren, wat door veel mensen als prettig wordt ervaren.
Deze verzekering beschermt bedrijven tegen een breed scala aan aansprakelijkheidsrisico's, zoals:
- Aansprakelijkheid door acties of nalatigheden van werknemers: Claims kunnen aanzienlijk zijn, vooral in een tijd van stijgende juryuitkeringen.
- Productaansprakelijkheid: Bescherming tegen claims voor persoonlijk letsel of materiële schade veroorzaakt door producten die door het bedrijf worden verkocht.
- Eigendomsverzekeringen: Bedrijfsmiddelen moeten verzekerd zijn tegen schade en diefstal. Een lijst van de apparatuur met kosten, waarden en identificatie-informatie is essentieel voor een juiste dekking.
- Bedrijfsonderbreking verzekering: Deze verzekering biedt de nodige middelen om het bedrijf opnieuw op te starten in geval van een ramp zoals brand of overstroming.
Arbeidsongeschiktheid
In Nederland is er vanuit de overheid een vangnet voor arbeidsongeschiktheid, de WIA. Dit kan onder bepaalde voorwaarden worden voortgezet wanneer iemand als expat naar de VS gaat. Echter, dit is niet altijd de beste of zelfs een mogelijke oplossing. Daarom is het raadzaam om u goed te laten adviseren.
Deze door de staat verplichte dekkingen zijn essentieel voor bedrijven met werknemers. Belangrijke punten zijn:
- Werknemerscompensatie: Dekt medische kosten en inkomensvervanging voor arbeidsongevallen. Premies worden gebaseerd op functiebeschrijvingen en geschat jaarloon.
- Arbeidsongeschiktheid: Dekt loonverlies bij verwondingen of ziektes langer dan 7 dagen. Jaarlijkse audits van de polis zorgen ervoor dat de premies nauwkeurig zijn.
Beroepsaansprakelijkheid
Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen beschermend bedrijven tegen claims wanneer een klant het bedrijf verantwoordelijk houdt voor fouten of het niet-presterende werkzaamheden. Belangrijke aspecten zijn:
- Professionele aansprakelijkheid of medische aansprakelijkheid: Dekking voor zowel vermeende als daadwerkelijke nalatigheid.
- Verdedigingskosten: Dekking voor de juridische kosten in geval van een rechtszaak.
- Persoonlijk letselclaims zoals laster: Inclusief dekking voor inbreuk op auteursrechten.
- Wereldwijde dekking: Mogelijkheid om cyberaansprakelijkheid te integreren met deze verzekering.
Keyman – Levensverzekering
Het noodlot kan toeslaan bij een van uw medewerkers. Er komt uiteraard heel veel bij kijken als dit gebeurt. Het is voor nabestaanden dan belangrijk dat ze goed geholpen worden. Veelal zal men het lichaam terug willen brengen naar Nederland, dergelijke noodhulp kan ook verzekerd worden op verzekeringen specifiek voor expats. Overlijdt uw werknemer? Wat betekent dit dan voor het nabestaandepensioen? Misschien is een aanvullende overlijdensrisicoverzekering wel verstandig, en let er wel op dat er ook dekking is als iemand lange tijd in het buitenland gaat wonen.
Maar er kan ook iets gebeuren in Nederland met familie van de expat, waardoor hij of zij op het eerste vliegtuig naar Nederland wil zitten. Dit brengt natuurlijk kosten met zich mee, en die mogen dit niet in de weg staan. Speciaal voor expats ontwikkelde verzekeringen kunnen deze kosten vergoeden.
